① 手間なく、着実に貯蓄できる

財形貯蓄は会社が給与から一定額を天引きして貯蓄する仕組みですので、利用者は最初の契約手続きさえ済ませてしまえば放っておいてもお金が貯まります。また、最も自由度の高い一般財形であっても原則3年間は継続する必要があり、部分的に引き出すことができるのも開始後１年以降であるなど、お金を引き出す際は少しハードルが上がる点も、「お金があるとつい使ってしまう」といった方が貯蓄に失敗するリスクを減らすことができます。

② 住宅ローンがお得に借りられる

財形貯蓄を1年以上利用していて残高が50万円以上ある場合は「財形持家融資制度」を利用できます。これは、貯蓄残高の10倍（上限4,000万円）の範囲内で住宅取得やリフォームのための資金を借りることができる制度です。最大35年と長期間かつ低利で借りることができるほか、子育て世代や中小企業に勤めている場合などにはさらに金利優遇を受けられる場合もあります。
なお、財形持家融資制度は「財形住宅貯蓄」だけでなく、3つの財形貯蓄のいずれの利用者にも適用されます。

③ 利子等の非課税措置を受けられる

通常、預貯金等から生じる利子には税金がかかります。しかしながら先に述べたように、「財形住宅貯蓄」「財形年金貯蓄」については、単体または2つの元本の合計550万円*2から生じる利子に対しては非課税措置が適用されます。

＊2 単体で財形年金貯蓄を利用する場合で、保険型商品の場合は払込額385万円まで

④ 財形貯蓄制度利用者向けの施策

財形貯蓄制度の利用者がより効率的に資産形成を進めることができるよう、国や企業が支援しています。事業主が厚生労働大臣の承認（認可）を得て実施する「財形給付金制度」「財形基金制度」が代表的です。2つは仕組みが少し異なりますが、いずれも会社が毎年一定額の拠出を行い、7年経過ごとにその拠出金と運用益の合計を給付金として従業員に支払うものです。給付金は一時所得の扱いとなり、50万円までは非課税で受けとることができます。また、財形貯蓄の利用者に対して一定程度の奨励金を支給する奨励金制度を実施している企業もあります。

① 勤め先が制度を導入していなければ利用できない

財形貯蓄制度は、あくまで会社に制度がなければ利用することができません。最初からなければ他の方法で資産形成をすれば良いのですが、例えば現在勤めている会社で財形貯蓄をしていても、転職先に制度がない場合は継続することができなくなってしまいます。

② 解約には手間と時間がかかる

メリットのところでも触れましたが、財形貯蓄を解約する際は所定の書類を準備しなければならないなど手間がかかるほか、定期預金などと違い解約を申し込んでからお金が手元に入るまでに時間がかかります。無駄遣いを防ぐという点においては良いのですが、急にまとまったお金が必要となった場合へのリスクヘッジには不向きといえるでしょう。

③ 大きなリターンは期待できない

前述したとおり商品は預貯金が中心のため、今の日本の低金利下で大きなリターンは期待できません。このため、基本的には大きなリスクを背負わず着実に貯蓄を進めたい人向けの制度と言えます。勤め先の企業が投資信託などの商品を採用していない場合、リスクを取ってでも一定程度のリターンを追求したいなら、NISAやiDeCoなどの制度を活用して株式や投資信託などへの投資を検討すると良いでしょう。

④ 本来の目的以外で解約する場合は課税される

財形住宅貯蓄や財形年金貯蓄のメリットとして、一定額までの元本から生じる利子等が非課税となることを挙げましたが、それはあくまで「住宅の購入資金」「年金としての受け取り」など、本来の受け取り方をする場合の話です。住宅を購入しようと思っていたけれどやめてしまったので払い戻したい、年金ではなく一括で受け取りたい、といった場合、非課税措置は適用されませんので気を付けましょう。

実際に活用してみて…投資と比較した感想

筆者は新卒入社時より一般財形貯蓄を始め、現在も継続しています。使っていてよかったと思う点は、やはり給与天引きなので放っていても勝手にお金が貯まっていくことです。特に意識しないまま約6年間、気づけばそれなりのまとまった金額になっています。仮に普段使いの口座で貯めようとしていたら、全額とは言わないまでもいくらかは自分へのご褒美と称して使っていたように思います。また、筆者の勤め先では財形貯蓄利用者に対して奨励金が支給される制度があったため、普通預金で貯めていくよりは効率的に資産形成ができると感じていました。
一方、やはり投資と比べるとリターンには物足りなさを感じてしまいます。新入社員の時は投資に関する知識が乏しく、将来に備えてまとまったお金を着実に確保したいという思いで始めたため満足していましたが、現在は運用会社に勤めていることもあり「もう少し効率よく資産を増やしたい」と考えるようになりました。
そこで現在は、従来の財形貯蓄を継続しつつ、NISA口座で投資信託を積み立て購入しています。今のところ運用益が出ており、同じ金額をすべて財形貯蓄に上乗せした場合と比べると資産額はかなり大きくなっています。2024年からNISA制度が改正され投資枠が広がったこともあり、今後は財形貯蓄の積立額を減らして投資信託の積立額を増やすことも検討しています。
貯蓄額はある程度確保したいけど、全額投資に回すのは怖いと感じるなら、筆者のように財形貯蓄から始めて、他の資産形成手段を組み合わせるといったステップアップも一つの手かもしれません。どんな手段であれ、資産形成は継続して積み立てることが重要です。その効果を実感する手段として財形貯蓄は確実性の高い制度と言ってよいでしょう。

おわりに

いかがでしたでしょうか？財形貯蓄はリターンこそ大きくはありませんが、安全かつ着実にまとまったお金を貯めたいというニーズに対しては有効な方法であることがお分かりいただけたかと思います。今後のライフイベントや老後に向けて備えたいけどなかなか貯金が進まない、といったお悩みのある方は、資産形成の手段の一つとして検討してみてはいかがでしょうか。